零门槛、无抵押、无利息，专为学生打造，秒到账……这些字眼都来自于一个为大学生“量身定制”的陷阱——非法“校园贷”。

　　由于学生普遍社会经验不足，在遇到资金需求时，缺乏正确识别网贷金融平台的经验，常常导致不良后果发生。面对害人不浅的“校园贷”，大学生们应擦亮眼睛，莫入圈套，了解如何正确识别正规的金融信贷机构，了解民法典有关借款的法律规定、教育部关于校园贷款的相关文件精神，做到理性消费不借贷，不负青春不负“债”。

　　开学第一课，警惕“校园贷”

　　2016年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

　　2017年9月6日，教育部明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。

　　《中华人民共和国民法典》第680条规定，“禁止高利率贷款，贷款利率不得违反国家有关规定。借款合同未约定支付利息的，视为无息。贷款合同未明确约定支付利息，且双方无法达成补充协议的，应根据当地或一方的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间的借款被认为没有利息。”

　　这是我国首次在全国人大立法层面，明确禁止高利贷。它表明了国家坚决禁止和严厉打击高利贷的态度。近年来，国家通过出台民间借贷司法解释并经两次修改，调整了法律保护的最高利率，对民间借贷市场进行了法律规制。

　　“校园贷”中的陷阱

　　1.低息背后，实有高额服务费

　　有相当一部分网络贷款公司，在贷款到账后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十至二十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有8000至9000元。

　　2.分期还的少，其实是高利贷

　　目前，网贷平台多数产品的年化借款利率在15%以上，所谓的“低利息”并不可信。0.99%月利率是营销把戏，学生容易“上当受骗”。而事实上，这早就超过高利贷的标准了！

　　3.扣押“担保费”，本息还清才放款

　　鉴于对信用记录不了解，所以需要扣押一部分作为“担保费”。等还清所有本息，扣押的返还给你。可一旦逾期，这部分钱平台就不需要再付。借款人却需要为这部分钱支付巨额逾期利息。哪怕不逾期，平台也在无形中提高了贷款利息。

　　4.逾期后果很严重，容易引发“连环贷”

　　一旦逾期之后，就是按天算利息，因为留有家长和老师的电话，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。但仍有一部分学生“拆东补西”，引发“连环贷”。

　　5.以为是校园代理，实际是校园传销贷

　　校园传销贷主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财。要对各类以“校园贷款”名义进行的有关兼职代理保持警惕，谨防落入传销组织。

　　6.以贷款刷单为名，实则是新型网络诈骗

　　这种陷阱主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型网络诈骗。比如帮刷单买手机返佣金，手机实际使用方拒不分期付款，此种诈骗与以往刷单兼职诈骗如出一辙。因此，要高度警惕新型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉好的单位，谨防“好心人”主动介绍工作的行为。

　　以案说法，跟你说清“校园贷”那些套路！

　　非法“校园贷”典型案例

　　案例一：非法借贷猛如虎　大学生走上不归路

　　小郑是一名大学生。由于迷上了网络赌球，小郑先后通过某借贷平台共计借款6万元，这笔钱利滚利，慢慢地小郑无力还款。虽然借贷平台宣传“无利息”，但实际上却巧立名目，偷换概念，将利息换成所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等，加在一起，高出国家规定的银行同期利率的10倍、20倍甚至更多。

　　走投无路之下，小郑偷偷用了28名同学的身份信息去贷款还贷，但这并没有缓解小郑的还贷压力。同学陆续收到催款电话，直到这时，他们才知道自己的身份信息被小郑用来贷款。最终，欠款像滚雪球一样越滚越大，变成了60万元，小郑不仅要偿还巨额贷款，还面临着家庭和同学的压力。重压下，小郑最终以自杀来逃避。

　　案例二：以裸换贷不值得　合理消费是关键

　　20岁的大二女生小茜，因沉迷于购买名牌衣服、名牌包，通过向某网贷平台提供自己裸身持身份证的照片贷款5万元，一年不到，欠下的贷款本息已高达30万元。因还不起钱，小茜被放贷人威胁以卖淫还债，小茜无奈报警。

　　“校园贷”是指被害人仅需向非法借贷平台或借贷人提供学生证、身份证，同时提供家属电话或常用联系人，即可借到现金的借款途径。犯罪人员通过签订虚高的借款合同或约定高额的利息、逾期费等牟利。在被害人无力偿还贷款时，又以威胁手段等实现其他非法目的。

　　案例三：一环套一环“套路贷”　让四万借款变百万

　　小侯收到一条“校园贷”的短信，称可以为学生族提供分期贷款，他动了借款的心思。小侯第一次借款时，被带到一家饭店，从饭店老板处借款5万元。但实际到手只有4万，借条却打了9万元。5万的借款，对方要求扣除2000元上门费和8000元中介费。至于9万的借条，对方告知，若按时还款无需按借条还。根据约定，小侯每半个月还款2000多元，一共还了3期。但到了第4期，借款的饭店老板突然提出，要立刻还清所有借款。

　　就在小侯不知如何是好时，欧阳某出现了，并称可以帮小侯“平账”。小侯被带到一家公司借款1万元。这一次，被要求一个月后还款1.3万元。小侯吸取第一次借款的教训，第二次借款后的第15天，他凑齐1.3万元到借款公司还钱，却被告知提前还款属于违约，要求他偿还6万元的违约金。走投无路的小侯只能再次找到欧阳某。欧阳某要求小侯打了一张12万元的借条后，要求每月还利息1.2万元。

　　一次次的借新还旧，将小侯拖入一个还款的“深渊”。此后，小侯经历了超过10次被介绍到不同的地方借新款、平旧账。最初4万元的借款越滚越大，欠款金额高达100多万元。小侯的家人筹款还了近30万元，但这些高利贷放贷者通过威逼索要方式，使小侯的欠款不断增加。借款事件完全打乱了小侯的求学生涯，因不堪借款者的骚扰，他们一家四处躲债，小侯因此辍学。

　　注意“校园贷”四大套路

　　套路一：诱惑借款：借点短钱，利息不会高

　　一般起借金额只有3000到5000元，贷款期限较短，利息不会太高，学生一般不太敏感。在学生上钩后，犯罪分子再通过巧立名目，设定手续费、违约金、保证金等，以此实现利滚利。

　　套路二：“砍头息”：坑你没商量！

　　“砍头息”是民间金融业内的行话，指的是放高利贷者给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。例如案例中小侯借款5万，实际到手4万，就被先砍掉了1万。

　　套路三：还不起？给你介绍门路去平账

　　这是非法借贷中最深的套路，在借贷者还不起贷款的时候，介绍其到其他放贷者处借款“平账”。在这个过程中，借贷公司会故意制造很多违约陷阱，让债务翻倍上涨，借款人只能在非法借贷黑洞中越陷越深。

　　套路四：规避法律风险

　　为了规避法律风险，高利贷团伙往往留有一手。如在借款过程中，因为法律不保护高利贷，他们往往会要求借款人一起前往银行，通过银行转账到借款人账号，再从借款人手中取走现金，留下银行流水作为证据。

　　温馨提醒

　　摊上校园贷，咋办？

　　可以报警。根据2018年公安部等四部委联合发布的规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事发放贷款业务的机构，不得以发放贷款为日常业务。严厉打击以提供服务、销售商品为由，实际收取高额利息服务费的变相放贷行为。故此，在国家机关已明令对互联网平台变相发放贷款的行为进行严厉打击的情况下，只有拿起法律武器维护自己的权利。

　　本版文图由市地方金融工作局提供