打好脱贫攻坚战，资金是关键。
最新数据显示，我市金融精准扶贫贷款余额2.59亿元，比年初增长22.39%，作为资金重要供给主体，金融扶贫通过创新金融产品和服务，从“大水漫灌”的粗放式扶贫向“定向滴灌”的精准脱贫模式转变，以提高人的发展能力为核心，调动贫困群众脱贫的积极性和创造性，向可持续的金融扶贫新路子走去。
金融活水精准“滴灌”到户
——对“四有”贫困户“应贷尽贷”
和一般人印象中的银行工作人员不一样，年近6旬的高国珍两脚沾泥、走路带风，是农商银行梁子湖区支行的一名信贷经理。
“责任区内8个村的贫困户基本都熟了。”近年，随着扶贫攻坚任务向纵深推进，高国珍的工作时间表从早6点排到了晚8点。
2017年，农商银行率先在商业银行中推出基准利率、全贴息、免抵押、无担保的扶贫小额信贷产品，意外的是，这样好的产品推出之初居然遇冷，“大部分贫困户一听到贷款，就担心利息高，还不起。”
2018年起，我市扶贫小额信贷合作银行扩展到中国邮政储蓄银行鄂州市分行、中国农业银行鄂州分行、鄂州农村商业银行3家，分别对口支持鄂城区、华容区和梁子湖区。
3家银行基层信贷员在不到一年的时间里，走访了2127户贫困户，筛选出符合贷款条件贫困户972户，确保每一笔扶贫小额贷款精准“滴灌”到户。
“符合金融扶贫贷款条件的贫困户比例比较小。”邮储银行鄂州市分行零售业务部总经理季志东谈到，实地走访发现，虽然贫困户从过去“不敢贷”转为“主动贷”，但因病致贫的贫困家庭普遍缺乏劳动力，目前并不在贷款条件之内。
“扶贫小额信贷的对象是有创业潜质、有技能素质、有一定偿还能力和有较好信用的‘四有’贫困户。”人行鄂州市中心支行信贷科科长姜光磊介绍，扶贫小额信贷申请名单首先由村、乡镇两级扶贫办推荐，再经银行业务员实地走访和大数据比对，力争对符合条件的贫困户“应贷尽贷”。
“钱要花在刀刃上”
——贫困户心中有本“明白账”
“年初到账的钱都拿来买饲料和鱼药了。”蒲团乡的廖万青，今年把渔塘面积扩大到21亩，他说用现金买农资有优惠，比以往赊账划算，“借的钱不多，必须花在刀刃上。”
“今年渔塘刚刚扩大，鱼价又偏低，如果继续赊购农资，可能本都难保。”这笔贷款正好解了廖万青的困。
47岁的廖万青是家里的顶梁柱，身患肺栓塞不能从事重体力活，生性乐观的他歇不下来，参加创业培训、学习养殖经验、研究市场行情，承包的渔塘一年比一年大，碰上起鱼、清淤的农忙时节还会雇用五六个周边的贫困户。
“收入越来越稳定，日子越来越好，心情舒畅配合药物治疗，栓塞下降了几十个百分点。”廖万青感觉，自家的低谷马上就要过去了。
数十里之外，太和镇的胡道海，和廖万青有着相似的故事。
“十几岁就外出打工，生活不规律落下了老胃病。”常年被胃病困扰的胡道海回乡休养，以务农为生。
今年，经镇里扶贫产业政策引导，闲不住的胡道海把村里闲置的100多亩地都流转过来，贷上小额扶贫贷款，买回管道、租上挖机，改建起虾稻共养池。
“产业有政府补贴，贷款没有利息，碰上这样好的政策还怕脱不了贫？”胡道海直言，如今有政策撑腰，自己又有不少种养殖经验，再积累些市场经验，脱贫致富指日可待。
目前，全市扶贫小额信贷已授信贫困户859户，金额2707.6万元，已发放小额信贷贷款537户，金额2011.2万元，一批贫困户领到了创业的第一桶金。
“金融扶贫不是来送钱的，是为了激发‘四有’贫困户自发脱贫的内生动力。有‘造血’能力，才能使贫困户真正脱贫，让富民增收状态保持真稳定。”
人行鄂州市中心支行副行长杨钊介绍，对于有养殖意愿、饲养条件和技术缺乏、资金缺乏的贫困户，扶贫小额信用贷款的推出为其蹚出了一条扶贫新路子：帮助贫困户理清靠产业带动发展的思路，让其对自身的生产经营有本“明白账”，分享农业全产业链和价值链的增值收益，“小额贷款就像一剂活血生血的药引”。
从“贷得到”到“用得好”
——小额信贷亦可“四两拨千斤”
2017年，“户贷企用”被中国银监会、财政部、国务院扶贫办等多部门叫停。
“对很多地方而言，‘户贷企用’比‘户贷户用’资金回款更稳，操作起来更方便，但金融扶贫贷款并不是贷完就了事。”在市扶贫办主任孙火焰看来，推行金融扶贫政策多年，贫困户将贷款放入企业坐等分红的“户贷企用”模式，看上去风险更低、更省事，但弊端也越来越突出：一些企业打着扶贫名义搜集贫困户贷款，实则“搭便车”将资金挪作他用；同时也造成了农村的懒汉现象，违背了提升贫困户主动脱贫能力的初衷。“严格遵行‘户贷户用户还’的扶贫小额信贷，也能起到资金的集聚效应。”
以碧石渡镇龙会村为例，在驻村工作队和村“两委”帮助下，以贫困户为法人代表成立专业合作社，成功吸收当地10余户贫困户为社员，通过吸纳小额信贷资金，合作发展蔬菜种植基地、管理社内土地流转经营，贫困户真正成为带地带资入股的股东。
“贫困群众在参与中学有标杆、干有标准，学习技术、学会经营，再通过产业政策引导个体农户走向农业规模化经营，才能形成脱贫致富长效机制。”杨钊介绍，做实“户贷户用”，坚持“户贷户用户还”方向，鄂州创新推广扶贫小额信贷“一自两合”模式，即户贷户用自我发展模式、户贷互用合伙发展模式、户贷社管合作发展模式。
“我们将在到期还款的贫困户中评选出诚信户，在原贷款授信额度的基础上适当提高再贷款额度。”鄂州农商银行梁子湖区支行副行长占泽志介绍，依靠农村地区熟人社会的特点，利用村“两委”熟悉全村情况的优势，建立扶贫小额信贷资金监督、激励机制，让金融扶贫见实效、可持续。(曹彦)
